Как улучшить кредитную историю перед покупкой машины в США?
I. Введение
Хороший кредитный рейтинг имеет решающее значение, когда дело доходит до покупки автомобиля. Ваш кредитный рейтинг влияет не только на вашу способность получить одобрение на автомобильный кредит, но и на условия и процентные ставки (!), которые вам будут предложены. Оценка FICO, в частности, является наиболее широко используемым кредитным баллом по кредиторам, и понимание того, как он рассчитывается, может помочь вам предпринять шаги, чтобы улучшить его до подачи заявления на автомобильный кредит. В этой статье мы предоставим вам стратегии по увеличению вашего балла FICO перед покупкой автомобиля, чтобы вы могли получить одобрение на получение кредита и обеспечить более выгодные условия кредита. Независимо от того, покупаете ли вы автомобиль в первый раз или хотите улучшить свой кредитный рейтинг по какой-то другой причине, прочитайте этот материал, чтобы узнать, как вы можете взять под контроль свой кредит и повысить свои шансы на то, чтобы сесть за руль машины вашей мечты.
II Знайте свой кредитный рейтинг и кредитный отчет
А. Что такое кредитный рейтинг?
Кредитный рейтинг в США — это трехзначный номер, который представляет вашу кредитоспособность. По кредитному рейтингу становится понятным, что вы можете или не можете погасить свои долги вовремя. Оценка FICO /ˈfaɪ.koʊ/ — это наиболее часто используемая система для отражения вашего кредитного рейтинга. Она варьируется от 300 до 850 баллов. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем выше ваши шансы получить одобрение для кредита на более выгодных условиях.
B. Получение бесплатного кредитного отчета
Одним из первых шагов по повышению балла FICO является получение вашего кредитного отчета. Вы имеете право на один бесплатный кредитный отчет от каждого из трех основных кредитных бюро (Equifax, Experian и Transunion) каждые 12 месяцев. Более того, вы можете получить доступ к своим отчетам по адресу eginecreditreport.com, который является единственным веб -сайтом, уполномоченным федеральным правительством. Просмотр вашего кредитного отчета может помочь вам определить любые ошибки или неточности, которые могут испортить ваш кредитный рейтинг.
C. Определение ошибок и неточностей
Кредитные отчеты нередко содержат ошибки или неточности, которые могут повредить вашему кредитному рейтингу. Некоторые из наиболее распространенных ошибок включают устаревшую личную информацию, неправильные балансы счетов и учетные записи, которые вам не принадлежат. Просмотр вашего кредитного отчета может помочь вам обнаружить эти ошибки, которые вы можете оспорить в кредитном бюро, чтобы они удалили их.
D. Оспаривание ошибок
Оспаривание ошибок в вашем кредитном отчете может быть трудоемким процессом, но оно того стоит, если за этим последует улучшение вашего кредитного рейтинга. Вы можете производить оспаривание через Интернете, по телефону или по почте. Важно предоставить как можно больше доказательств в поддержку вашего заявления. К таким документам могут относиться: копии квитанций или банковских выписок. У кредитного бюро есть 30 дней, чтобы расследовать ваше дело и среагировать, основываясь на результатах проверки. Если оспариваемый пункт удален из вашего кредитного отчета, то можно рассчитывать ,что ваш балл FICO будет увеличен.
Изучение того, как повысить свой счет FICO, может быть сложным, но это ценный навык, который может оказать большое влияние на ваше финансовое благополучие. Понимая, как работают кредитные оценки, и предпринимая шаги для их улучшения, вы можете увеличить свои шансы на получение одобрения на автомобильный кредит на более выгодных для вас условиях. Стоит обратить внимание, что вся документация будет представлена на английском языке. Иногда, возможно дублирование на испанский язык. На русском языке обработка документов обычно не идет. Однако, благодаря тому, что вы изучаете английский язык, вы сможете разобраться во всех тонкостях и взять под контроль свой кредитный рейтинг.
III. Почему нужно оплачивать счета вовремя
A. Влияние истории платежей на оценку FICO
Ваша история оплаты является одним из наиболее важных факторов, которые влияют на ваш показатель FICO. На самом деле, оплата счетов вовремя определяет 35% от вашего балла FICO. Это означает, что если у вас есть история просроченных платежей, ваш кредитный рейтинг, вероятно, пострадает. Даже один пропущенный платеж может привести к значительному снижению вашего кредитного рейтинга.
B. Автоматические платежи
Если вы боитесь забыть про какой-либо платеж, настройка автоматических платежей может быть полезным решением. Такая функция позволяет автоматически оплачивать ваши счета в срок. Просто заранее убедитесь, что на вашем счете достаточно денег, чтобы покрыть все предстоящие платежи.
C. Планирование бюджета
Ведение бюджета также может быть полезным инструментом, чтобы убедиться, что вы сможете вовремя оплачивать свои счета. Если у вас есть четкое понимание вашего дохода и расходов, вы можете выделить деньги на оплату счетов и избежать перерасхода.
IV. Уменьшить остаток на кредитной карте
A. Коэффициент использования кредита
Коэффициент использования вашего кредита — это сумма кредита, который вы используете в настоящее время, по сравнению с общим доступным кредитом. Этот коэффициент является важным фактором при определении вашего балла FICO, поскольку он может указать, не слишком ли вы полагаетесь на кредит и, следовательно, у вас могут возникнуть проблемы с выплатой долгов. В идеале вы должны стремиться поддерживать коэффициент использования кредита ниже 30%, чтобы поддерживать хороший кредитный рейтинг.
B. Стратегии сокращения баланса кредитной карты
Если вы изо всех сил пытаетесь уменьшить остатки на кредитной карте, есть несколько стратегий, которые вы можете попробовать. Один из вариантов — составить бюджет и ежемесячно выделять определенную сумму денег на погашение задолженности по кредитной карте. Это может помочь вам расставить приоритеты в расходах и добиться последовательного улучшения в погашении долга. Другая стратегия заключается в том, чтобы договориться с компанией, выпустившей вашу кредитную карту, о снижении процентной ставки или установлении плана платежей. Таким образом, вы можете уменьшить общую сумму процентов, которые вы платите.
C. Кредитные карты для перевода баланса
Кредитные карты с переводом баланса могут быть полезным инструментом для уменьшения баланса вашей кредитной карты, поскольку они позволяют вам переводить баланс с карты с высокой процентной ставкой на карту с более низкой процентной ставкой. Многие карты перевода баланса предлагают начальный период 0% годовых, который может дать вам время погасить свои балансы без начисления дополнительных процентов. Тем не менее, важно внимательно прочитать условия, так как карты перевода баланса часто взимают комиссию за перевод баланса и могут иметь высокие процентные ставки после вводного периода.
D. Кредитное консультирование
Если вы изо всех сил пытаетесь справиться с задолженностью по кредитной карте, кредитное консультирование может быть полезным ресурсом. Консультационные агентства по кредитам могут работать с вами, чтобы составить бюджет и план управления долгом, которые помогут вам погасить долги с течением времени. Они также могут договориться с вашими кредиторами о снижении ваших процентных ставок или отказе от комиссий. Тем не менее, важно выбрать авторитетное кредитное консультационное агентство и знать, что некоторые агентства могут взимать плату за свои услуги.
Использование комбинации этих стратегий может помочь вам уменьшить остатки на кредитной карте и улучшить коэффициент использования кредита, что может оказать положительное влияние на вашу оценку FICO. Создав план погашения долга, ведя переговоры с компанией, выпустившей кредитную карту, используя кредитную карту с переводом баланса и при необходимости обращаясь за консультацией по кредитам, вы можете взять под контроль свои финансы и работать над улучшением своего кредитного рейтинга.
V. Избегайте обращения за новым кредитом
A. Объяснение влияния нового кредита на кредитный рейтинг
Каждая подача заявки на новый кредит может оказать негативное влияние на ваш кредитный рейтинг. Каждый раз, когда вы подаете заявку на кредит, это отражается в вашей кредитной истории. При этом информация остается в вашем отчете на срок до двух лет. Такая процедура называется “жесткий запрос.”
Жесткие запросы могут снизить ваш кредитный рейтинг, особенно если у вас есть несколько запросов в течение короткого периода времени. Кредиторы рассматривают слишком много запросов как признак того, что вы, возможно, отчаянно нуждаетесь в кредите или что вы берете слишком много долгов.
Жесткие запросы
Жесткие запросы (Hard inquiries), также известные как hard pulls, представляют собой записи о том, когда проверяют ваш кредитный отчет, чтобы принять решение о кредите. Они возникают, когда вы подаете заявку на получение кредита, такого как кредитная карта, ссуда или ипотека, и кредитор извлекает ваш кредитный отчет, чтобы оценить вашу кредитоспособность. Жесткие запросы отличаются от мягких запросов (soft inquiries), которые возникают, когда вы проверяете свой собственный кредитный отчет или когда кредитор проверяет ваш кредитный отчет на наличие предложений предварительного одобрения.
B. Стратегии уклонения от подачи заявки на новый кредит
Чтобы не подавать заявку на новый кредит, вы должны подавать заявку на кредит только тогда, когда вы действительно в нем нуждаетесь. Вы также должны заранее провести исследование, чтобы убедиться, что кредит вам, скорее всего, будет одобрен. Вы также можете рассмотреть альтернативные варианты получения необходимого вам кредита, например, взять кредит у члена семьи или друга или взять личный кредит в кредитном союзе. Если вам нужно подать заявку на кредит, постарайтесь распределить свои заявки по времени, чтобы в вашем кредитном отчете не отображалось несколько запросов в течение короткого периода времени.
C. Исключения
В некоторых ситуациях может возникнуть необходимость подать заявку на новый кредит, например, при покупке автомобиля или дома. В этих случаях важно провести исследование заранее, чтобы убедиться, что вы получаете наилучшую возможную сделку. Вы также можете рассмотреть вопрос о предварительном одобрении кредита, чтобы точно знать, сколько вы можете себе позволить, прежде чем начать покупать машину или дом. Другим исключением из нового правила предоставления кредита является получение по почте предварительно утвержденного кредитного предложения. В этом случае кредитор уже провел предварительную проверку вашего кредитного отчета и определил, что вы являетесь хорошим кандидатом на кредит, который они предлагают. В общем, предварительно одобренные предложения — это хороший способ получить кредит без необходимости подавать заявку и рисковать сложным расследованием вашего кредитного отчета.
Иными словами, отказ от подачи заявки на новый кредит может помочь вам сохранить хороший кредитный рейтинг. Подавая заявку на кредит только тогда, когда вам это действительно нужно, заранее проводя исследование и распределяя время подачи заявок, вы можете избежать многочисленных сложных запросов по вашему кредитному отчету. Однако из этого правила есть исключения, например, когда вы покупаете машину или дом, или когда вы получаете по почте предварительно одобренное кредитное предложение.
VI. Держите старые счета открытыми
А. Важность продолжительности кредитной истории
Одним из ключевых факторов, определяющих ваш балл FICO, является длина вашей кредитной истории. Чем длиннее ваша кредитная история, тем лучше она для вашей оценки FICO. Это связано с тем, что кредиторы хотят видеть, что у вас есть долгая история ответственного использования кредита, прежде чем они захотят предоставить вам кредит. Если вы закрываете старую учетную запись, вы, по сути, стираете ту часть своей кредитной истории, которая может повредить вашей оценке FICO. Поэтому важно как можно дольше держать старые учетные записи открытыми.
B. Как сохранить старые счета открытыми
Держать старые счета открытыми относительно легко. Ключевым моментом является периодическое использование учетной записи, чтобы показать, что она все еще активна. Вы можете использовать счет, чтобы делать небольшие покупки каждые несколько месяцев, а затем сразу же оплачивать их. Это покажет бюро кредитных историй, что счет все еще используется и что вы по-прежнему являетесь ответственным заемщиком. Если у вас есть несколько старых учетных записей, рекомендуется периодически использовать каждую из них, чтобы они все оставались активными.
C. Политика использования или потери
У некоторых эмитентов кредитных карт есть так называемая политика «используй или потеряешь». Это означает, что если вы не используете свою кредитную карту в течение определенного периода времени, обычно около года, эмитент закроет счет. Если у вас есть старая учетная запись с политикой «используй или потеряешь», важно периодически использовать карту, чтобы поддерживать учетную запись открытой. Вы можете использовать карту, чтобы совершать небольшие покупки каждые несколько месяцев, а затем сразу же оплачивать ее, чтобы показать эмитенту, что учетная запись все еще активна.
Получается, сохранение старых счетов открытыми является важной стратегией для улучшения вашей оценки FICO. Чем длиннее ваша кредитная история, тем лучше она для вашего счета. Чтобы старые учетные записи оставались открытыми, периодически используйте их, чтобы показать, что они все еще активны. Если у вас есть учетная запись с политикой «используй или потеряешь», обязательно периодически используйте карту, чтобы поддерживать учетную запись открытой. Следуя этим стратегиям, вы сможете сохранить долгую и положительную кредитную историю, которая поможет вам получить кредит в будущем.
VII. Рассмотрим обеспеченную кредитную карту или карту “новичка”
A. Обеспеченная кредитная карта и кредита “новичка”
Обеспеченная кредитная карта или кредитный заем могут быть эффективным способом построить или восстановить свой кредитный рейтинг. Эти варианты предназначены для людей с небольшой или плохой кредитной историей. Обеспеченная кредитная карта требует средств, которые выступает в качестве залога.
Б. Как они работают
С обеспеченной кредитной картой вы предоставляете залог, который обычно равен вашему кредитному лимиту. Вы можете использовать карту как обычную кредитную карту, и о ваших платежах сообщается в бюро кредитных историй. В дальнейшем информация о ваших платежах поступает в бюро кредитных историй.
C. Плюсы и минусы каждого варианта
Обеспеченные кредитные карты и карты “новичка” имеют свои преимущества и недостатки. Обеспеченная кредитная карта может помочь вам получить кредит, позволяя вам совершать покупки, но для нее требуется залог, который может заблокировать ваши средства. Для карты “новичка” может не требовать депозита, но они представляют собой ссуды в рассрочку, которые требуют регулярных платежей. Вам нужно убедиться, что вы можете позволить себе платежи, прежде чем брать кредит для создания кредитной истории. Оба варианта могут помочь вам получить кредит, но вам нужно будет взвесить все за и против, чтобы решить, какой из них подходит именно вам.
D. Как они могут повысить ваш балл FICO
Обеспеченная кредитная карта или кредитный заем могут повысить вашу оценку FICO, помогая вам создать положительную историю платежей. Когда вы проводите платежи вовремя, это показывает кредиторам, что вы умеете пользоваться кредитом ответственно. Со временем это может помочь улучшить ваш кредитный рейтинг. Однако важно помнить, что просрочка платежа может негативно сказаться на вашем счете. Убедитесь, что вы можете позволить себе платежи, прежде чем брать кредит или обеспеченную кредитную карту, и всегда делайте платежи вовремя, чтобы максимизировать положительное влияние на ваш кредитный рейтинг.
VIII. Заключение
В заключение, ваша оценка FICO является решающим фактором, когда дело доходит до покупки автомобиля. Он определяет ваше право на получение кредита и процентные ставки, которые вы будете платить. Чтобы убедиться, что вы получите наилучшую возможную сделку, важно предпринять шаги, чтобы повысить свой балл, прежде чем подавать заявку на автокредит.
Важно помнить, что улучшение вашего кредитного рейтинга требует времени и усилий. Тем не менее, отдача в конечном итоге того стоит. Приняв меры, чтобы улучшить свой балл, вы можете сэкономить деньги на процентных ставках и увеличить свои шансы на одобрение автокредита.
Таким образом, не ждите до последней минуты, чтобы предпринять шаги, чтобы улучшить свой балл FICO. Начните работать над этим сейчас, и вы будете в гораздо лучшем положении, чтобы получить наилучшие условия автокредита, когда придет время. Возьмите под контроль свой кредитный рейтинг и возьмите под контроль свое финансовое будущее. Помимо этого, не забывайте, что уверенный английский язык, в деле выбивания хороших процентных ставок, сослужит вам службу!
