Пенсионная система в США
I. Введение
В современном обществе концепция выхода на пенсию становится все более важной, поскольку люди живут дольше и работают дольше. Пенсионная система в США является одним из таких механизмов, который играет жизненно важную роль в обеспечении комфортного выхода на пенсию для людей.
Пенсионная система — это программа, которая обеспечивает пенсионный доход работникам, которые внесли свой вклад в программу в течение своих трудовых лет.
В Соединенных Штатах важность пенсионных систем становится все более очевидной по мере того, как поколение бэби-бумеров достигает пенсионного возраста. Однако нынешнее состояние пенсий в США многих беспокоит. В этой статье мы обсудим важность пенсионных систем, предоставим обзор текущего состояния пенсий в США и рассмотрим возможные решения для решения проблем, с которыми сегодня сталкиваются пенсионные системы.
II. Виды пенсий
A. Планы с установленными выплатами
План с установленными выплатами (Defined Benefit Plans) — это тип пенсионного плана, в котором работодатель обещает выплачивать работникам определенную сумму пособий после выхода на пенсию на основе формулы, которая обычно учитывает годы службы и историю заработной платы. Работодатель несет ответственность за внесение всех взносов в план, и работники не обязаны делать какие-либо взносы сами. Одним из преимуществ планов с установленными выплатами является то, что они обеспечивают работникам гарантированный доход после выхода на пенсию. Однако содержание этих планов может быть дорогостоящим для работодателей, и они становятся все менее распространенными в пенсионной системе США.
B. Планы с установленными взносами
План с установленными взносами (Defined Contribution Plans) — это тип пенсионного плана, в котором и работодатель, и работник вносят взносы на индивидуальный счет каждого работника. Эти планы также известны как 401(k)s или 403(b)s. В плане с установленными взносами работник несет инвестиционный риск, а сумма пособий, полученных при выходе на пенсию, зависит от суммы денег на счете на момент выхода на пенсию. Одним из преимуществ планов с установленными взносами является то, что они переносимы, а это означает, что сотрудники могут взять деньги с собой, если они уйдут из компании. Однако они также требуют от сотрудников принятия инвестиционных решений, что может быть рискованным и требовать финансовых знаний.
C. Гибридные планы
Гибридные планы (Hybrid Plans), также известные как комбинированные планы, представляют собой комбинацию планов с установленными выплатами и планов с установленными взносами. Одним из примеров гибридного плана является план баланса денежных средств, который представляет собой план с установленными выплатами, который рассчитывается как гипотетический баланс счета. Работодатель несет ответственность за внесение всех взносов в план, но сумма пособий, полученных при выходе на пенсию, зависит от остатка на счете на момент выхода на пенсию. Гибридные планы направлены на то, чтобы предоставить лучшее из обоих миров, обеспечивая гарантированный доход после выхода на пенсию, а также позволяя сотрудникам иметь некоторый контроль над своими инвестициями.
Получается, пенсионная система в США предлагает различные виды пенсий, каждая из которых имеет свои преимущества и недостатки. Планы с установленными выплатами обеспечивают гарантированный доход во время выхода на пенсию, но могут быть дорогостоящими для работодателей, в то время как планы с установленными взносами переносимы, но требуют от сотрудников принятия инвестиционных решений. Гибридные планы направлены на то, чтобы предоставить лучшее из обоих миров, сочетая аспекты как планов с установленными выплатами, так и планов с установленными взносами.
III. Социальное обеспечение
А. Определение социального обеспечения
Социальное обеспечение — это федеральная государственная программа, которая предоставляет льготы по выходу на пенсию, инвалидности и потере кормильца лицам, имеющим на это право. Он был основан в 1935 году в рамках «Нового курса» для обеспечения безопасности американских рабочих и их семей. Социальное обеспечение финансируется за счет налогов на заработную плату и предназначено для обеспечения источника дохода для отдельных лиц и семей в случае выхода на пенсию, инвалидности или смерти кормильца.
B. Как работает социальное обеспечение
Социальное обеспечение работает, собирая налоги с заработной платы с работников и их работодателей, которые затем используются для выплаты пособий лицам, имеющим на это право. Сумма пособий, которую получает человек, зависит от его трудового стажа и суммы денег, которую он заплатил в систему. Администрация социального обеспечения (SSA) ведет учет доходов каждого работника и предоставляет им отчет об их предполагаемых пособиях в различном пенсионном возрасте.
C. Право на участие и льготы
Чтобы иметь право на получение пособий по социальному обеспечению, человек должен проработать и платить в систему не менее десяти лет, заработав не менее 40 кредитов. Кредиты зарабатываются на основе суммы полученного дохода и суммы уплаченных налогов на заработную плату. Пособия по социальному обеспечению рассчитываются на основе самого высокого заработка человека за 35 лет с поправкой на инфляцию. Пособие можно запрашивать уже в возрасте 62 лет, но ежемесячная сумма уменьшается, если оно подается до достижения полного пенсионного возраста, который в настоящее время составляет 66 лет для тех, кто родился в период с 1943 по 1954 год.
В дополнение к пенсионным пособиям Социальное обеспечение также предоставляет пособия по инвалидности имеющим на это право лицам, которые не могут работать из-за состояния здоровья, а также пособия в связи с потерей кормильца супругам и детям умерших работников. Сумма пособий, получаемых каждым человеком, варьируется в зависимости от множества факторов, включая трудовой стаж и семейное положение.
Важно отметить, что пособия по социальному обеспечению предназначены не для замены всего дохода человека, а скорее для его дополнения. Многие пенсионеры также полагаются на пенсии, сбережения и другие источники дохода, чтобы обеспечить свои потребности на пенсии.
IV. Пенсии государственных служащих
A. Обзор пенсий государственных служащих
Пенсии государственных служащих (public employee pensions) — это пенсионные планы, предлагаемые государственным служащим на федеральном уровне, уровне штата или местном уровне. Эти пенсии обычно предназначены для предоставления пенсионных пособий государственным служащим, проработавшим определенное количество лет на государственной службе. Пенсии государственных служащих финансируются за счет взносов правительства, служащих или обоих. Они являются важной частью пенсионной системы США и охватывают миллионы работников по всей стране.
B. Финансирование пенсий государственных служащих
Пенсии государственных служащих финансируются за счет комбинации взносов работников и работодателей, а также доходов от инвестиций. В большинстве случаев работники отчисляют часть своей зарплаты в пенсионный план, и государственный работодатель также вносит средства. Пенсионный план инвестирует эти взносы в акции, облигации и другие активы для получения дохода. Доходы от этих инвестиций затем используются для выплаты пособий пенсионерам.
C. Недавние реформы пенсионного обеспечения государственных служащих
В последние годы многие штаты и населенные пункты провели реформы пенсионных планов государственных служащих в ответ на нехватку финансирования и рост долга по пенсиям. Эти реформы включали изменения в формулах пособий, увеличение взносов сотрудников и изменение пенсионного возраста. Некоторые штаты также перешли на гибридные пенсионные планы, которые сочетают в себе элементы как планов с установленными выплатами, так и планов с установленными взносами.
Несмотря на эти реформы, многие пенсионные планы государственных служащих продолжают сталкиваться с серьезными проблемами финансирования. Такие факторы, как более высокая продолжительность жизни, более низкая отдача от инвестиций и недостаточное финансирование со стороны правительств, способствовали кризису пенсионного финансирования. В результате некоторые пенсионные планы государственных служащих рискуют стать неплатежеспособными или значительно сократить выплаты в будущем.
В целом пенсии государственных служащих являются важным компонентом пенсионной системы США, обеспечивая пенсионное обеспечение миллионов государственных служащих. Однако текущие проблемы с финансированием и необходимость реформ подчеркивают важность постоянного внимания к устойчивости этих планов.
V. Пенсии частных служащих
A. Обзор пенсий частных служащих
Частные пенсии работникам (Private Employee Pensions) — это пенсионные планы, которые частные компании предлагают своим сотрудникам. Эти пенсии иногда называют планами, спонсируемыми работодателем, или профессиональными пенсиями. Частные пенсии работникам предназначены для оказания финансовой поддержки работникам в пенсионные годы.
B. Финансирование пенсий частных служащих
Частные пенсии работникам обычно финансируются за счет взносов как работодателя, так и работника. Работодатели могут отчислять определенную сумму или процент от заработной платы работника в пенсионный фонд. Работники также могут быть обязаны вносить процент от своей заработной платы в фонд. Фондами управляют профессионалы в области инвестиций, чтобы гарантировать наличие достаточного количества денег для выплаты пенсионных пособий при выходе сотрудников на пенсию.
C. Последние тенденции в пенсионном обеспечении частных служащих
В последние годы произошел сдвиг в пенсионном обеспечении частных работников с планов с установленными выплатами на планы с установленными взносами. Планы с установленными выплатами обеспечивают фиксированное ежемесячное вознаграждение работникам после выхода на пенсию на основе формулы, учитывающей такие факторы, как стаж работы и история заработной платы. Тем не менее, эти планы дороги для работодателей в обслуживании и могут быть рискованными, если инвестиции не окупятся. Напротив, планы с установленными взносами, такие как планы 401 (k), позволяют сотрудникам вносить часть своей заработной платы на пенсионный счет, который инвестируется в фондовый рынок. Работодатели также могут внести свой вклад в эти планы. Пенсионное пособие основано на сумме денег, накопленной на счете, а не на фиксированной формуле.
Еще одной тенденцией в пенсионном обеспечении частных сотрудников является использование функций автоматического зачисления и увеличения взносов в планах 401 (k). Автоматическая регистрация требует, чтобы сотрудники отказывались от плана, а не соглашались, что может повысить уровень участия. Функции эскалации взносов автоматически увеличивают сумму денег, которую сотрудники вносят в план с течением времени, что может помочь сотрудникам откладывать больше на пенсию.
В целом, частные пенсии работникам играют важную роль в пенсионной системе США, предоставляя средства пенсионных сбережений для миллионов работников. Однако переход к планам с установленными взносами возложил на отдельных работников больше ответственности за сбережения на пенсию и управление своими инвестициями.
VI. Проблемы, стоящие перед пенсионной системой
A. Демографические изменения и их влияние на пенсионную систему
Пенсионная система США сталкивается со значительными проблемами из-за демографических изменений в стране. По мере выхода на пенсию бэби-бумеров и увеличения доли населения старше 65 лет спрос на пенсионные пособия растет. В то же время соотношение работающих и пенсионеров снижается, что затрудняет финансирование пенсионной системы. Этот демографический сдвиг заставил пенсионную систему найти новые источники доходов и скорректировать размеры пособий, чтобы обеспечить ее долгосрочную устойчивость.
B. Дефицит финансирования и его последствия для пенсионеров
Пенсионная система в США сталкивается с серьезной нехваткой финансирования, которая может затронуть нынешних и будущих пенсионеров. Эти дефициты возникают, когда активов пенсионной системы недостаточно для покрытия ее обязательств. В частности, многие пенсионные планы государственных служащих испытывают нехватку финансирования из-за недофинансирования, инвестиционных потерь и щедрых обещаний пособий. Когда пенсионные планы недофинансированы, пенсионеры могут столкнуться с сокращением или задержкой выплаты пособий, а будущие пенсионеры могут столкнуться с неопределенностью в отношении своего пенсионного дохода.
C. Возможные решения этих проблем
Для решения проблем, стоящих перед пенсионной системой в США, политики изучают различные потенциальные решения. Один из подходов заключается в увеличении отчислений в пенсионные планы либо за счет увеличения взносов работников, либо за счет взносов работодателей, либо за счет того и другого. Другим решением является корректировка размеров пособий, например, уменьшение размера пособий или увеличение пенсионного возраста. Кроме того, директивные органы изучают способы поощрения увеличения пенсионных сбережений помимо традиционных пенсионных планов, например, за счет использования налоговых льгот для пенсионных сбережений. Крайне важно найти баланс между предоставлением адекватных пенсионных пособий работникам и обеспечением долгосрочной финансовой устойчивости пенсионной системы.
VII. Заключение
Пенсионная система в США сложна и постоянно развивается. В этой статье мы представили обзор различных типов пенсий, включая планы с установленными выплатами, планы с установленными взносами и гибридные планы. Мы также обсудили социальное обеспечение, пенсии государственных служащих и пенсии частных служащих. Хотя все эти системы предоставляют пенсионные пособия миллионам американцев, они также сталкиваются с серьезными проблемами, включая демографические изменения и нехватку финансирования.
Забегая вперед, становится ясно, что пенсионная система США должна будет адаптироваться к этим вызовам, чтобы продолжать обеспечивать финансовую безопасность пенсионеров. Политики должны будут рассмотреть возможные решения, такие как увеличение финансирования, повышение пенсионного возраста или введение новых типов планов. Мы надеемся, что эта статья послужила полезной отправной точкой для понимания сложностей пенсионной системы в США и проблем, с которыми она сталкивается. Мы призываем политиков принять меры для решения этих проблем и обеспечения стабильного выхода на пенсию для всех американцев.
